Как получить лучший процент в банке на кредит наличными

Кредит наличными в банке один из самых популярных видов кредита в России, да и в мире в целом. Конечно же, если считать в количественном выражении, так как по сумме кредиты наличными уступают залоговым видам кредитов, такие как ипотека, кредит наличными под залог, автокредит или бизнес кредиты.

Получить низкую ставку по кредиту наличными можно, и даже нужно, как правило низкая ставка предлагается потенциальным заемщикам, у которых:

• Имеется зарплатный проект и заработную плату получают на карту банка потенциального кредитора;
• Хорошая кредитная история в целом и в банке потенциального кредитора;
• Компания работодатель имеет хорошую бизнес-репутацию;
• Низкая кредитная нагрузка;
• Достаточно хорошая платежеспособность позволяющая оплачивать потенциальный кредит;
• Один из важных моментов – высокий скоринг, если брать скоринг FICO, то желательно более 700.

Теперь осталось понять, что же такое лучшая процентная ставка по кредиту. Лучшая ставка это, как мы все понимаем, выгодная ставка, которая снижает переплату за кредит и соответствует нашим ожиданиям и параметрам банка. 

На процентную ставку влияют:

• Ключевая ставка Центрального банка;
• Макроэкономическая ситуация в мире;
• Состояние экономики в стране;
• Уровень безработицы;
• Маржа банков;
• Инфляция.

Выше указаны основные необходимые параметры для снижения ставки по кредиту, но есть маленькое «но», сделать так, чтобы все это соответствовало вашим реалиям иногда сложно, поэтому даже при наличии отклонений возможно получить кредит с лучшей процентной ставкой. А для этого необходимо прочитать информацию ниже.

Что нужно, чтобы взять кредит наличными под маленькие проценты в банке

Первое и самое главное — это Банк

Как мы знаем, в рыночной экономике с уклоном капитализма существует выбор, конкуренция и спрос. Именно они двигают рынок в сторону выгодных предложений, поэтому сначала надо поискать банк, который заинтересован в выдаче кредита наличными.

Есть банки, которые заинтересованы в выдаче кредитов:

• Зарплатникам, людям, получающим заработную плату на карту данного банка;
• Сотрудникам, работающим в государственных учреждениях;
• Сотрудникам, работающим в конкретных отраслях экономики;
• Людям, имеющий крупный закрытый кредит.

Есть банки, которые проводят определенные акции, например:

• Акционные дни снижения ставок;
• Снижение ставок при оформлении крупных кредитов, например от 1 млн;
• Снижающим процентную ставку при подаче заявки онлайн;
• Снижающие ставку при подтверждении дохода выпиской из ПФР;
• Особенно актуально сейчас, снижение ставки медицинским работникам.

Конечно же есть топовые всем известные банки, с одними из самых выгодных ставок на рынке по потребительским кредитам, и именно понимая это, некоторые банки поменьше региональные  устраивают акционные дни по лучшим ставкам на рынке, ведь процентная ставка это только один из вариантов снижения затрат на обслуживание кредита, есть еще и страхование, комиссии банков за обслуживание кредита, выдачу суммы, досрочное погашение и т.п. Порой бывает так, что пониженная ставка не всегда говорит о выгоде кредита в банке, ведь стоимость одной страховки может достигать и 10% и 15% от суммы кредита.

В целом, для того, чтобы получить кредит наличными в банках под выгодные проценты, можно воспользоваться сервисом ФинСервисSF, который поможет подобрать программу индивидуально с учетом отклонений по кредитной истории, подтверждению дохода и учитывая возраст и иные важные моменты. 

Памятка по кредиту наличными

Второе – это кредитная история

Кредитная история имеет ключевое значение в установлении ставки для потенциального заемщика. Если имеются текущие задолженности по кредитам, кучу микрозаймов, долги по ФССП, задолженности по налогам, ЖКХ, сотовая связь и т.п., то все эти пунктики «всплывут» при проверки банком, что негативно повлияет на решение и даже отказ, не говоря уже о кредите с лучшей процентной ставкой.

Конечно же, для кредита с лучшей ставкой необходимо иметь хорошую кредитную историю, а что же такое хорошая кредитная история, об этом ниже:

• Отсутствие текущих просрочек;
• Низкая финансовая нагрузка, т.е. платеж не более 50% от реального среднемесячного дохода в регионе проживания;
• Отсутствие долгов по обязательным государственным платежам. Например, по налогам;
• Отсутствие задолженности по Федеральной службе судебных приставов;
• Отсутствие просрочек более 30 дней более 3 раз за последние 3 года.

Кредитная история имеет свои особенности. Банки, как правило, видят всю информацию по кредитной истории за весь период, но анализируют ее за последние три или пять лет, так как ситуация в жизни человека может меняться, как в плане дохода, так и в плане кредитной истории, да и кризисы никто не отменял, раз в пять лет, что-нибудь эдакое да и произойдет.

Пройти тест по кредиту наличными и узнать вероятность одобрения

Следующее это – скоринг

Скоринг один из важных моментов при рассмотрении клиента и установлении процентной ставки. Вкратце, чем выше скоринг, тем ниже ставка. Именно поэтому необходимо следить за своим скорингом, чтоб получить кредит по лучшей ставке.

На скоринг влияют такие условия как:

• Социально-демографические показатели;
• Обращения в банки. Каждое обращение в банк снижает скоринг, чем больше обращений, тем ниже скоринг, выше вероятность отказа, а при одобрении ставка может быть значительно выше ожидаемой;
• Экономическая ситуация в регионе;
• Экономическая ситуация по месту работы;
• Конечно же, в целом кредитная история;
•  Характеристики заемщика, такие как возраст, пол, образование, место жительства и т.п.

Скоринг или рейтинг, иногда так называют рядовые граждане, это универсальный способ быстрой оценки заемщика в автоматизированной и самообучающейся системе. Скоринг позволяет снизить расходы банка и позволяет обрабатывать в разы больше обращений на кредит, чем при ручной обработке. Скоринг крайне важен для оформления кредита наличными в банке, особенно при выборе лучшей ставки.

В общем, чем выше скоринг (рейтинг) тем ниже ставка и лучше условия.

Подтверждение дохода

Доход имеет важное значение для банка, ведь банку главное вернуть выданную сумму кредита с процентами в определенный срок. Суть кредитования в банке основаны на принципах возвратности, платности и срочности. А при наличии хорошего дохода, вероятность возврата суммы будет выше.

Есть несколько вариантов подтверждения дохода:

• «Зарплатники» банков;
• Работники по найму с полным официальным доходом;
• Работники по найму с частичным официальным доходом;
• Работники в крупных компаниях, например компании входящие в топ 500;
• Работники категории МСБ (малый и средний бизнес), как правило, выручка их не более 400 млн;
• Собственники бизнеса, учредители и генеральные директора компаний;
• Индивидуальные предприниматели и самозанятые;
• Адвокаты, нотариусы;
• Фрилансеры и люди без официального дохода.

Суть такова, вероятность получения кредита с наименьшей ставкой в банке намного выше у тех, кто имеет полный официальный доход работающий в компании топ 500 с получением всей заработной платы на карту банка по зарплатному проекту. Для других категорий ставка будет выше, но только если учитывать один параметр из десятков, ведь еще нужно смотреть кредитную историю и т.п.

Наличие поручителей, созаемщиков

Один из способов снижения ставки и получения лучших условий по кредиту это наличие поручителей или созаемщиков. Основное отличие поручителя и созаемщика в том, что доходы созаемщика учитываются при расчете общей суммы кредита, а доходы поручителя не учитываются, но в то же время они имеют одинаковую солидарную ответственность перед обязательством банка.

Как правило, наличие созаемщика или поручителя увеличивают сумму кредита, порой в два раза и снижают ставку примерно на 1%, т.к. банки несут меньше рисков невозврата.

Понимаем, что не всегда есть возможность привлечь созаемщика или поручителя, но если есть такая возможность, то непременно воспользуйтесь ей, порой выгода от нее существенна, особенно в период акций с «маленькими» ставками.

Следующий вариант — это залоговое обеспечение

Лучшие условия при обращении в банк возможны при предоставлении залога в виде квартиры, дома или другой недвижимости, также банки любят автомобили. При оформлении залога можно свободно пользоваться недвижимостью или автомобилем. Многие, кстати, думают, что будут ограничения в использовании, на самом деле нет, только если оплата по кредиту будет сильна задержана по срокам.

Основные плюсы:

• Ставки понижены, порой в два раза;
• Сроки по кредитам увеличены, до целых 30 лет;
• Можно рефинансировать текущие кредиты и мфо (микрозаймы);
• За счет всех положительных сторон платеж уменьшается в два, а то и в три раза.

Рефинансирование

Раз заговорили о рефинансировании, то написать о снижении ставки за счет «рефа» просто не могу. Всегда есть банки готовые оформить кредит под меньшую ставку, только если хорошая кредитная история.

Плюсы и основные условия при обращении в банк за рефинансированием кредита:

• Как правило рефинансируют кредиты со сроком действия более 6 месяцев;
• За раз рефинансируют не более 5 текущих кредитов;
• Можно дополнительно получить сумму сверху на любые цели, но не более 1 или 2 млн;
• Можно рефинансировать микрозаймы, кредитные карты, товарные кредиты, карты рассрочки, автокредиты и т.п.;
• Сроки кредитования могут доходить до 84 месяцев (7 лет);
• Платеж в один банк.

Онлайн подача заявки

Учитывая скорость развития интернет-банкинга, да и в целом онлайн платежей, банки и пользователи уходят в онлайн, так выгодно всем и в целом для бизнеса издержки снижаются.

Именно поэтому некоторые банки предоставляют дополнительное снижение ставки по кредиту за счет подачи заявки онлайн. Так что лучше заранее уточнить этот момент в банке, как правило снижают ставку на 0,5–1,0 процентных пункта.

Льготная категория заемщиков

Банки любят пенсионеров, госслужащих, сотрудников топовых компаний… За них идет настоящая конкурентная «война» среди банков. Ведь они наиболее стабильны в плане выплат по кредитам, банки несут меньше издержек и выплат по резервам, у них более прозрачный доход, что более точно позволяет рассчитать риски.

• Пенсионеры;
• Госслужащие;
• Медицинский персонал;
• Сотрудники топовых компаний.

Эта категория потенциальных заемщиков может рассчитывать на более лояльные условия по кредитам, снижение ставки может достигать от 0,5% до 4% годовых, что существенно влияет на ежемесячный платеж и переплату.

Цель кредита

Цель кредита имеет одно из важных значений при принятии решения об одобрении и формирования оферты для клиента, так что банальное на ремонт иногда повышает ставку на заемные средства.

Лучше всего использовать целевые виды кредита для снижения процентной ставки и формирования лучшего предложения, например:

• Хотите купить землю – ипотека на покупку земельного участка;
• Хотите купить гараж – ипотека на покупку гаража;
• Хотите получить кредит на образование детей – образовательный кредит;
• Хотите построить дом – ипотека на строительство дома;
• Купить автомобиль – автокредит;
• И так далее.

Целевые кредиты имеют пониженную ставку, у банка меньше рисков, практически любой товар можно купить по товарному кредиту, телефоны и т.п.

Возраст

Многие банки кредитуют от 18 и до 65 лет, реже до 85 лет, но все же такие банки есть. Как правило, реально банки выдают кредиты людям от 25 до 55 лет, остальным предлагают привлечь поручителя, например для 18 летнего привлечь родителей, для 70 летних - детей и т.п. При формировании предложения по кредиту для клиента возраст также имеет значение, так как для 18 летнего и для 60 летнего риски банка выше, но точной информации нет, потому что банки сами формируют свою кредитную политику и формирую предложение для разных категорий, например в Москве свободно могут выдать кредит для 18 летнего без поручителя, а в Ростове-на-Дону только с поручителем, точно так же с процентной ставкой.

Политика банка

Раз мы заговорили о политике банка, то так же более детально поговорим об этом и выделим в отдельный блок, так как политика банка имеет немаловажное значение при формировании оферты для клиентов по кредитованию.

Одни банки готовы кредитовать наличными без залога, другие только под залог, одни банки кредитуют Москву, Питер и другие крупные города, другие готовы работать даже в небольших поселениях, одни готовы выдавать крупные суммы, другие ограничены 0,5 млн, одни готовы кредитовать всех подряд, другие только госслужащих или своих зарплатников.

В общем, формирование процентной ставки также зависит от его кредитной политики и категории клиентов. Так что, в первую очередь нужно обращаться в свой банк по зарплатному проекту, а при не очень выгодном предложении, искать варианты лучше учитывая информацию данной статьи. 

Итог: общие советы и рекомендации

Подводя итоги хотим сообщить, чтобы получить лучшие условия по кредиту наличными в банке с минимальной процентной ставкой необходимо следовать стандартным рекомендациям:

• Оплачивать кредит строго по графику платежей без задержек, а лучше вносить сумму за два три рабочих дня;
• Иметь общий стаж работы три года за последние пять лет и текущий стаж работы более года;
• Иметь постоянную прописку по месту подачи документов на кредит;
• Работать в компании с численностью персонала более 500;
• При оформлении крупных сумм кредитов иметь историю оплаты кредита от 0,5 млн;
• Иметь официальный доход.

Для того, чтобы получить низкую ставку самое ГЛАВНОЕ оплачивать кредит вовремя и без задержек, тогда банки будут «биться» за Вас, так как Вы соответствуете главным принципам кредитования: платность, возвратность и срочность!

Мы надеемся, что данная статья была для Вас полезной. При возникновении вопросов, смело звоните по телефонам 8 (800) 100-10-68 по России и по Москве 8 (495) 103-41-96 или оставьте заявку внизу нажав на кнопку.