Плохая кредитная история (далее КИ) - основная причина отказа в выдаче займа. В этом документе отображается информация о всех действующих и закрытых договорах, которые когда-либо были заключены между физическим лицом и финансовым учреждением (банком или МФО). С подобным сталкивается практически каждый, а некоторые достаточно долго не могут восстановить КИ, именно для них пишем о том, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.
Как просрочка влияет на возможность оформления займа
Заключая договор на предоставление денежных средств (в том числе и ипотечный) с кредитной организацией, человек берет на себя обязанность ежемесячно вносить определенную сумму в счет погашения задолженности. Нарушение сроков оплаты даже на один день отображается в досье.
С точки зрения заемщика, несвоевременное выполнение условий договора не сильно влияет на его взаимоотношения с банком. По сути, клиент не отказывается от своих обязательств. На практике такая недисциплинированность таит в себе большое количество долгосрочных проблем, наиболее существенными из которых являются отказ в оформлении займа и невозможность выступать поручителем по ипотеке.
Все заявки на выдачу денежных средств оцениваются с помощью специального алгоритма - скоринга. Система контроля позволяет оценивать платежеспособность перспективного клиента и принимать максимально взвешенное решение по вопросу оформления займа на имя конкретного гражданина.
Незначительные (технические) просрочки не оказывают существенного влияния на КИ. Систематические задержки обязательных платежей всегда фиксируются в сведениях о платежеспособности. Срок давности в этой ситуации не имеет никакого значения. Если человек допустил просрочку по кредиту, который уже несколько лет назад был закрыт, не стоит рассчитывать на то, что такая информация исчезнет из финансовой отчетности сама собой.
В 2016 году был определен максимальный срок хранения сведений о взаимоотношениях физического лица с кредитором - 10 лет. С 1 января 2022 года он был сокращен до 7 лет. Важно учитывать, что срок обновляется при каждом обращении в банк или в момент внесения оплаты по существующему займу.
Как улучшить КИ
Любое несанкционированное изменение финансовых данных признается мошенничеством.
Источниками формирования КИ являются денежно-кредитные организации (в том числе и МФО). Эти учреждения в течение 5 дней обязаны передавать в БКИ информацию обо всех событиях, связанных с конкретным субъектом. Соответственно все негативные факты будут отображаться в отчетах в течение всего срока хранения предоставленных сведений.
Важно понимать, что плохая кредитная история не всегда является причиной отказа в предоставлении займа. Принимая решения о возможности финансирования, кредитор ориентируется в первую очередь на собственные алгоритмы расчета платежеспособности.
Улучшать показатели платежеспособности и повышать степень лояльности банков необходимо с помощью одного из представленных ниже вариантов.
Подключение овердрафта
Овердрафт — возобновляемый кредит, предоставляемый на определенный льготный период (чаще всего на один месяц). Заемщику, получающему заработную плату на банковскую карту, нужно обратиться к представителю финансового учреждения с просьбой активировать функцию. Подключение такого продукта отображается в досье, соответственно погашение овердрафтного займа положительно влияет на степень платежеспособности и дисциплинированности гражданина.
Кредитная карта
Кредитка является наиболее дорогим в обслуживании продуктом. Оформить ее могут граждане с низким скоринговым баллом. В данном случае на карточке будет установлен минимальный лимит.
Вне зависимости от суммы лимита гражданину с негативным рейтингом рекомендуется как можно чаще использовать кредитную карту. Вся информация о снятии денежных средств и о своевременном пополнении счета будет положительно влиять на платежный статус заемщика.
Альтернативные способы улучшения
Кредитная история улучшается только с помощью внесения положительных сведений от источников формирования. Повысить рейтинг можно с помощью:
- оформления потребительских займов на небольшие суммы (при условии, что договорные обязательства будут своевременно исполняться);
- покупки товаров в рассрочку;
- оформления и своевременного погашения микрозаймов.
Многие микрофинансовые организации предлагают клиентам с низким скоринговым рейтингом оформить займ, положительно влияющий на КИ. В большинстве случаев заключение таких договоров с материальной точки зрения невыгодны для физического лица из-за чрезмерно высоких процентов. Своевременное погашение задолженности значительно повышает количество скоринговых баллов. Больше информации об улучшении КИ по ссылке.
Зачем проверять КИ
Важно понимать, что положительный рейтинг платежеспособности может быть испорчен по техническим причинам:
- задвоение данных;
- неполадки в системе;
- несвоевременная передача информации.
Проверять кредитную историю желательно перед оформлением важного займа и после потери паспорта. Бесплатно это можно сделать два раза в год.
На рейтинг благонадежности влияют не только просрочки по открытым договорам. Частое оформление микрозаймов, отказы в выдаче денежных средств, отсутствие активности — все это снижает рейтинг гражданина. Поэтому, если конкретное учреждение не торопится одобрять заявку по ипотеке, стоит сначала разобраться в причине отказа.
Хранением кредитных историй занимаются БКИ - организации, обрабатывающие информацию о всех клиентах банков и МФО. Узнать, в каком именно бюро хранятся сведения человека можно двумя способами:
- направить запрос в ЦККИ;
- подать заявку через Госуслуги или официальный сайт ЦБ РФ.
В первом случае гражданину необходимо верифицировать учетную запись, во втором - уточнить специальный идентификатор (комбинация букв и цифр). Заявителю будет предоставлен перечень БКИ, в которых хранятся сведения о его взаимоотношениях с финансовыми учреждениями. Получить КИ можно через регистрацию на сайте конкретного бюро или с помощью отправки соответствующего запроса. Больше информации о проверке КИ по ссылке.
