Кредитная история (далее КИ) - постоянно обновляющийся электронный документ, с помощью которого банки и МФО могут оценить степень платежеспособности своего клиента. Любые действия заемщика фиксируются в финансовом досье, соответственно несвоевременное выполнение материальных обязательств может стать причиной отказа в выдаче денежных средств. Но иногда встает вопрос, когда удаляется кредитная история. Об этом далее...
Как часто обновляется кредитная история
Источниками формирования КИ являются денежно-кредитные организации. Данные субъекты направляют сведения о своих клиентах в БКИ, с которыми у них заключен договор об оказании услуги информационного характера. В соответствии со ст. 5 ФЗ №218, источники формирования обязаны передавать сведения о заемщиках в соответствующее бюро в течение 5 рабочих дней с момента поступления информации.
К числу организаций, которые формируют статус КИ относятся:
- банки;
- МФО;
- лизинговые компании;
- коммунальные организации;
- мобильные операторы;
- ФССП (актуально для плательщиков алиментов).
Многие считают, что истории обновляются каждые три года. На самом деле автоматического срока обновления информации не существует. Крупные банки, которые дорожат своими клиентами, в некоторых случаях идут на уступки заемщику с плохим скоринговым баллом. Если в течение трех последних лет физическое лицо исправно выполняло текущие обязательства, добросовестно использовало кредитную карту, организация может одобрить ему заявку на предоставление денежных средств.
КИ и скоринговый балл обновляются после каждой финансовой операции. Оформление займа, отказ банка, пополнение кредитных и дебетовых карт - все эти данные в течение 5 дней передаются в БКИ и заносятся в досье конкретного человека.
Сколько лет хранится кредитная история
В соответствии с п.1 ч.1 ст. 7 ФЗ №218 сведения из финансового досье аннулируются через семь лет с даты внесения последней информации о взаимоотношениях заемщика с источником формирования истории. Теоретически по истечению данного срока человек получает возможность формировать КИ с нуля.
Срок хранения данных обновляется после осуществления одного из следующих действий:
- оформление заявки на предоставление кредита;
- выдача займа;
- покупка товара в рассрочку;
- использование и пополнение кредитной карты;
- внесение обязательных платежей.
Для обнуления кредитной истории человеку необходимо минимум на 7 лет отказаться от использования всех банковских продуктов. Наличие зарплатной и дебетовой карты и оплата долга по коммунальным услугам и алиментам не влияет на срок хранения информации о заемщике. Речь идет исключительно об операциях, связанных с задолженностью перед финансовыми учреждениями.
Важно понимать, что по решению суда любая КИ может быть восстановлена. Это актуально в ситуациях, когда в отношении банка проводится процедура банкротства.
Можно ли исправить КИ до момента обнуления сведений
Негативный рейтинг платежеспособности и дисциплинированности - единственная причина, по которой большинство граждан хотят удалить сведения из БКИ. На законных основаниях (через суд или с помощью обращения в БКИ) сделать это можно только в случае обнаружения ошибки. Все остальные способы являются нелегальными и будут расцениваться в качестве мошенничества.
Кредитная история на одного и того же человека формируется с учетом информации, предоставленной от разных источников. Поэтому наличие ошибок в такой ситуации является достаточно частым явлением.
Если перспективному заемщику отказывают в оформлении кредита, скорее всего в его истории есть сведения о просрочках или об отказе от выполнения договорных обязательств. При оценке платежеспособности своего клиента банк не обязан перепроверять данные, предоставленные БКИ - информация, изложенная в КИ по умолчанию признается достоверной.
Большая часть ошибок связана с просрочками и несвоевременным закрытием кредита. Избежать подобных проблем поможет только проверка личного досье. Даже если банк выдал клиенту справку, подтверждающую отсутствие задолженности, невозможно быть полностью уверенным в том, что эта информация своевременно была передана в БКИ. С финансовой точки зрения, такой клиент не является должником, он в полном объеме выполнил свои обязательства. По факту, его рейтинг платежеспособности снижается с каждым днем неоправданной просрочки.
Важно понимать, что любая обнаруженная ошибка может быть исправлена. Для этого заемщику необходимо подать заявление в БКИ. Бюро и банки работают в одном тандеме. Соответственно, обращение, направленное гражданином, в обязательном порядке будет передано в денежно-кредитное учреждение.
Если речь идет о наличии несуществующего кредита, то в данном случае человеку придется обращаться в правоохранительные органы с целью подтверждения факта мошенничества. После того как полиция примет заявление, заемщик должен в письменной форме предъявить претензию банку, выдавшему кредит на незаконных основаниях. К претензии прикрепляется талон из правоохранительных органов, подтверждающий, что дело находится на стадии рассмотрения.
Как исправить КИ, если ее нельзя удалить
Самостоятельно исправить статус платежеспособности можно. Для этого необходимо:
- погасить все просроченные задолженности по действующим займам;
- уменьшить кредитную нагрузку (рассчитаться с большей частью обязательств);
- максимально часто пользоваться овердрафтом и своевременно возвращать одолженные деньги.
Кредитная история восстанавливается в течение 3 лет при условии исправного выполнения договорных обязательств. Если гражданин с низким уровнем платежеспособности не предпримет мер по его улучшению, негативный статус будет закреплен за ним до момента удаления сведений из базы БКИ.
Многие считают, что удаление КИ - единственный способ повысить лояльность банков. Подавляющее число кредиторов скептически относится к заемщикам с низкой финансовой активностью. Таким клиентам, вне зависимости от уровня доходов, может быть отказано в ипотеке. Больше информации об исправлении КИ по ссылке
