Кредитование начинающих предпринимателей

Многие предприниматели (ИП, ООО, самозанятые, фрилансеры) при открытии бизнеса часто используют кредитные средства. Это позволяет начать предпринимательскую деятельность даже при ограниченном количестве собственных инвестиций. Однако, предприниматели на старте могут рассчитывать на получение кредита в банке только в том случае, если они выполнят условия кредитного учреждения. Понимая спрос на финансы в начале пути, хотим освятить тему кредитования начинающих предпринимателей. Поехали...

Основные обобщенные параметры

• Официальный срок ведения бизнеса от 1 года;
• Отсутствие активных просрочек по кредитам и налогам;
• Хорошая кредитная история компании и собственника;
• Реально работающий бизнес;
• Наличие официальных оборотов по расчетным счетам;
• Целевое использование денежных средств;
• Срок кредита до 5 лет;
• Иные условия банков.

Основные варианты финансирования предприятия

• Собственные вложения партнеров и владельцев бизнеса;
• Кредиты, оформленные на собственников и партнеров организации;
• Инвестор, бизнес-ангел;
• Банк и микрофинансовая организация.

Для деятелей, которые организуют бизнес с нуля:

Бизнес-план, питч. Необходим при привлечении инвестиций на этапе старта или на начальной стадии развития. Как правило, условия инвестора или бизнес-ангела:

• Доля в бизнесе до 50%;
• Наличие других людей, которые уже вложились;
• Собственные средства до 50%.

Залоговое обеспечение. Если сложности с поиском инвесторов, то можно обратиться в банк, но они, чаще всего, просят залог:

• Недвижимость;
• Автомобили;
• Другие ценные и ликвидные активы по требованию кредитора и (или) инвестора.

Франшиза. Некоторые финансовые учреждения готовы финансировать начинающих предпринимателей по франшизе.

ФинСервисSF – сервис подбора выгодных кредитных программ для бизнеса

Если франшиза имеет достаточно высокий уровень доверия и показывает эффективность на длительном периоде, то высоки шансы получить денежных средств.

ИП, собственники ООО и самозанятые могут оформиться официально и подтвердить заработок проще, а вот фрилансерам либо нужно переходить в ИП, самозанятых или вообще в ООО или пробовать получить кредит в банке под залог недвижимости или авто или приобретать франшизу. В этом случае возможно привлечь банковский кредит.

Микрофинансовые учреждения чаще работают с «белыми» владельцами и ориентируются на обороты по счетам компании или ИП и рассчитывают сумму займа от оборота.

Пройти тест по кредиту для бизнеса и узнать вероятность одобрения

Предоставление бизнес-плана или pitch

Некоторые банковские организации, выдающие кредиты начинающим предпринимателям, инвесторы или бизнес-ангелы требуют от стартаперов предоставления бизнес-плана, в котором рассчитаны расходы, активности и потенциальные доходы для старта бизнеса. Общие пожелания по бизнес-плану и pitch:

• Анализ потребительской аудитории. Бизнесмену на старте необходимо определить, кто будет приобретать его продукцию (пол, возраст покупателей, их покупательская способность). Это нужно для того, чтобы в дальнейшем составить маркетинговую стратегию и увеличить количество продаж;
• Исследование расходов на организацию. Бизнесмен должен рассчитать, сколько денег необходимо для приобретения оборудования, нужного для производства продукции, аренды помещения, выплаты заработных плат сотрудникам. Важно учесть расходы на приобретение сырья, оплату коммунальных услуг и других расходов;
• Расчет окупаемости. Необходимо определить, через какое время компания выйдет на точку безубыточности, какая выручка от приобретения продукции, произведенной предпринимателем, ожидается ежемесячно, срок возврата инвестиций и доход. Это самое главное и именно на этот пункт инвесторы обращают внимание;
• Анализ конкурентов. Главное понимать, что конкуренция должна быть, иначе ниша считается не монетизируемой, за исключением проектов уникумов;
• Сложности на рынке и решение. Один из важных пунктов, ведь клиенты платят за решение своих вопросов, значит необходимо найти «боли» и предоставить решение за разумное вознаграждение;
• Финансовая модель на ближайший год два, а лучше три года с тремя вариантами развития ситуации: первый – пессимистичный, второй оптимистичный, третий – разумный.
• Команда. Очередной важный пункт для инвестиций, ведь все, что описано выше кто-то должен реализовывать. Чем лучше, опытнее, сплочённее команда, тем ниже риски провала проекта.

После предоставления подробного бизнес-плана банк, инвестор, бизнес-ангел проведет его анализ. На основании сведений, предоставленных в нем, принимается решение о выдаче кредита (инвестиций) и об одобрении заявки, определяется максимальная денежная сумма, которую могут выдать начинающему предпринимателю.

Справочник по бизнес кредитованию

Расчёт кредита

• Скоринг. Некоторые топовые банки используют скоринговую модель для подсчета кредита, как правило, сумма не более 2-3 млн рублей. Данная модель имеет свойство самообучаться за счет данных по оплате выданных кредитов и сроков задержанных платежей, а также рассчитывает объем финансирования от средних значений по отрасли бизнеса клиента, его доходности, роста и т. п. При расчете учитываются сотни, если не более, показателей;
• Официальные финансовые показатели. Данный метод используется при ручном рассмотрении заявки при суммах от 3 млн и выше, в общем, на крупные кредиты;
• Залоговое обеспечение. При залоговом займе расчет немного меняется, так как имеется обременение, который выступает гарантом платежа, то же самое при привлечении поручительства фондов поддержки бизнеса, их много. Как правило, кредит зависит от объема поручительства, оценочной стоимости и его ликвидности, например: под залог недвижимости могут выдать и 50% от стоимости залога и 200% от поручительства, в общем, подсчет индивидуальный;
• Бизнес-план. В этом случае учитываются будущие доходы в расчет суммы, именно поэтому при составлении финансовой модели, необходимо учитывать несколько сценариев развития событий, тем самым можно уменьшить кредит, а также увеличить ее.

Чаще всего, при рассмотрении заявки используют все методы расчета, т. к. цена ошибки высока, да и бизнес, чаще всего, серый, а реальное положение дел знает только собственник, что усугубляет варианты для кредитования.  

Мы надеемся, что статья была для Вас полезной. При возникновении вопросов, смело звоните по телефонам 8 (800) 100-10-68 по России и по Москве 8 (495) 103-41-96 или оставьте заявку внизу нажав на кнопку.