Невыполнение финансовых обязательств перед банком или просрочка ежемесячных платежей в 100% случаев оказывают негативное влияние на кредитную историю гражданина. Человеку, имеющему плохую КИ, достаточно сложно получить потребительский кредит или оформить карту рассрочки. Об этих и других последствий испорченной кредитной истории опишем ниже.
Что влияет на кредитную историю
Несвоевременная уплата обязательных платежей - самый простой способ лишить самого себя возможности оформить займ или ипотеку. Даже незначительные задержки выплат влияют на кредитную историю. Важно понимать, что каждый день просрочки отображается в КИ. Потенциальный кредитор на основании этих данных может сделать вывод о степени дисциплинированности заемщика.
На состояние КИ также оказывают влияние следующие факторы:
- Ошибка кредитора. По закону банк обязан в течение 5 рабочих дней передать в БКИ информацию о том, что заемщик в полном объеме погасил сумму кредита. Однако некоторые представители финансовых учреждений “забывают” передать сведения или передают их с существенной задержкой.
- Задвоение данных. Один и тот же кредит может быть занесен в историю несколько раз. Наиболее частая причина задвоения - продажа долга коллекторам.
- Частые отказы со стороны кредиторов. В КИ фиксируется не только попытка оформления займа, но и решение денежно-кредитной организации. Резкий подъем активности говорит о тяжелом материальном положении гражданина.
- Частая смена места жительства и контактных данных. В КИ всегда указывается актуальный номер телефона заемщика и адрес его регистрации. Частое изменение таких сведений вызывает подозрения у сотрудников финансовых учреждений.
- Наличие “небанковских” долгов. На чистоту кредитной истории также влияют долги по коммунальным платежам и алиментам. Однако в данном случае, такие виды задолженности должны быть подтверждены решением суда.
БКИ хранит информацию о клиентах банка в течение 10 лет с момента внесения последних изменений. Оформление нового займа, подача заявки на ипотеку, отказ в выдаче кредита и изменение в личных данных — все это обнуляет срок хранения информации.
Если конкретный гражданин допустил существенную паузу в кредитной активности, представителю банка сложно сделать вывод о его платежеспособности. Поэтому не стоит удивляться, если человеку, который в течение 6-8 лет не проявлял кредитной активности, будет отказано в выдаче крупного займа.
Перед оформлением очередного кредита, необходимо здраво оценивать уровень долговой нагрузки. Важно помнить, что любой отказ в выдаче потребительского кредита может стать причиной отказа в оформлении ипотеки.
Банки и микрофинансовые организации считают показатель долговой нагрузки потенциального клиента. При расчете учитывается сумма всех открытых кредитов и уровень дохода заемщика. Чем выше показатель долговой нагрузки, тем меньше шансов на одобрение заявки.
Последствия плохой кредитной истории
Плохая КИ - достаточно веское основание для отказа в оформлении нового кредита. Теоретически, не дисциплинированный заемщик может получить деньги от банка, однако в данном случае организация предложит ему не самые выгодные условия:
- более высокую процентную ставку;
- привлечение поручителя;
- залог имущества;
- обязательное страхование жизни и здоровья.
Наличие долгов перед банком также может стать причиной ограничения выезда за границу. Здесь нужно учесть, что запрет должен инициироваться исключительно судебными приставами.
Невозможность выступать в качестве поручителя - еще одно последствие испорченной КИ. На первый взгляд такой исход может для многих показаться несущественным. Однако при подаче заявки на ипотеку, наличие поручительства второго супруга является обязательным условием предоставления займа. Усомнившись в порядочности потенциального клиента, банк вынесет отрицательное решение.
Как не испортить историю
Своевременно вносить оплату по кредитам - универсальная рекомендация. Однако клиент банка не может учесть все нюансы своего материального положения.
Для того чтобы избежать просрочки, необходимо:
- Сопоставлять доходы с расходами. В данном случае за основу берется тот самый показатель долговой нагрузки. Если на выплату обязательных платежей (открытые кредиты, питание, учеба, транспорт и т.п.) уходит больше половины заработной платы, стоит отказаться от оформления очередного займа.
- Не откладывать оплату на последний момент. Задержка перевода, поломка местного терминала или банкомата, кража карточки — все это может стать причиной просрочки платежа.
- Брать справку о закрытии кредита. Недоплата нескольких рублей через пару лет может стать причиной испорченной кредитной истории.
- Отказывать в поручительстве сомнительным родственникам и знакомым. Здесь все просто: если заемщик не вернет своевременно долг, у поручителя в КИ появится негативная запись.
И самый главный совет: два раза в год стоит проверять свою КИ. Это необходимо делать для исключения ошибок со стороны денежно-кредитных организаций и для уточнения наличия мошеннических займов (те, которые оформляются на утерянные или фиктивные документы).
Что делать, если нечем платить кредит?
Подавляющее большинство банков идут на уступки своим клиентам. Финансовым учреждениям не выгодно безосновательно портить КИ своих заемщиков. Для них в приоритете стоит вопрос возврата задолженности. Поэтому все, что требуется от гражданина - не избегать ответственности.
Если у человека нет возможности своевременно закрыть кредит, рекомендуется до начала просрочки обратиться к представителю банка с заявлением о реструктуризации. В заявлении подробно описывается ситуация и уточняется причина задержки платежей. Все изложенные факты подкрепляются документами.
Реструктуризация отображается в КИ, однако по сравнению с безосновательной просрочкой, данный процесс имеет намного меньше последствий.
Если хотите узнать о том, как проверить свою кредитную историю бесплатно онлайн, переходите по ссылке.
