Рефинансирование считается хорошим инструментом для снижения переплаты и экономии. Однако в процедуре присутствуют скрытые риски, о которых стоит знать. Обсудим в статье об основных подводных камнях при рефинансировании ипотеки.
Кому выгодно рефинансирование
Рефинансировать ипотеку в первую очередь рекомендуем тем, кто оформил в период повышенных процентов или настали времена пониженных ставок. Благодаря услуге снижается кредитная нагрузка и есть возможность заменить дату оплаты.
Воспользоваться рефинансированием выгодно, если процентная ставка снижается на 1-2% и более. Как вариант можно рефинансировать и при разнице 0,5%, если сумма ипотеки более 5-6 млн. В остальных случаях рекомендуется считать переплату и выгоду. Можно оставить заявку на данном сайте и специалисты просчитают экономию и целесообразность с учетом расходов.
ФинСервисSF – сервис подбора выгодных программ рефинансирования
Сомнительная выгода от сделки или польза
Рефинансировать ипотеку можно одновременно с другими потребительскими кредитами и картами. Устанавливается один платеж с понижением тарифной ставки. Кредитные организации рекламируют такую программу как удобство погашения долгов и экономия средств. С последним готовы поспорить, это далеко не так. Разберем на примере.
Был потребительский кредит под 13%, ипотека под 11%. Платеж по кредиту 4000 рублей в месяц, по ипотеке — 10 000. Объединяем в один, получая предложение от финансовой организации под 9,5%. В результате ежемесячный платеж снижается на 3 тысячи. На этом и заостряется внимание заемщиков. И упускается из виду, что срок потребительского кредита был 5 лет. А теперь вместе с ипотекой по нему необходимо выплачивать 10 лет. Платеж снижается, срок выплат увеличивается. В чем выгода?
А выгода в том, что большинство потребительских кредитов страхуется и при рефинансировании можно оформить возврат страховки по факту закрытия кредита, что существенно увеличивает выгоду, так как сумма страховки по кредитам без залога может доходить 15-20% от суммы займа!
Рефинансирование микрозаймов с ипотекой
Порой люди не могут выбраться из микрозаймовой кабалы... Как раз в подобных случаях спасает программа рефинансирования ипотеки совместно с текущими займами. Учитывая ставки по ним (до 300% в год) даже повышенная ставка по ипотеке дает существенную экономию.
Важно знать! Банки выдают до 80% (реже 90%) от текущей оценочной стоимости объекта недвижимости, так что при наличии существенного остатка по ипотеке, процедура может не пройти. В любом случае можете оставить заявку и наши специалисты просчитают успех сделки.
Выгода и расходы
Рефинансировать ипотеку предоставляется бесплатно. Банки не берут деньги за предоставление услуг. Однако, процедура имеет определенные расходы, связанные со сбором нового пакета документов. Это означает, что нужно заказать оценку недвижимости, оформить страховой полис жизни, здоровья и недвижимости, оплатить государственную пошлину за регистрацию в Росреестре и, иногда, электронную регистрацию сделки.
Если заемщик в законном браке, требуется нотариально заверенное разрешение второго супруга, если не участвует в сделке. За перевод денежных средств из одной банковской организации в другую взимается комиссия. Переходный период занимает 1-3 месяца. Иногда банк устанавливает ставку на 1-2% выше на этот период, чтобы стимулировать заемщика действовать быстрее. Это дополнительные расходы, которые не все учитывают при определении выгодности банковского продукта. А зря! Это такое же увеличение основного платежа, как и другие факторы.
После рефинансирования существует риск потери имущественного налогового вычета в 13%. Чтобы этого избежать, настаивайте, чтобы в кредитном договоре была запись: «Деньги выделены для погашения предыдущей целевой ссуды».
Почему в рефинансировании могут отказать
Если вы несколько раз столкнулись с отказом в банковском продукте, это сигнал к решению обратиться в консалтинговую компанию за помощью. Кредитные организации не обязаны указывать причины отказа. Найти ошибки, выработать правильную стратегию сможет только профессионал. Часто причиной отказа становится долговая нагрузка, снижение кредитного рейтинга и отклонения в кредитной истории. Ипотечный платеж не должен превышать 40-50% от общего бюджета семьи. Объект под залог банка должен быть в хорошем состоянии. Особенно касается вторичного жилья. Квартира не должна быть в ветхом или аварийном доме.
Как влияет возраст на выплаты
Ни одно ипотечное кредитование и рефинансирование не обходится без страховых взносов. С повышением возраста заемщика усиливается риск у банка. Поэтому стоимость страховки по новому кредитному договору для лиц старшего поколения бывает выше. Возрастной диапазон имеет значение.
Жизненная ситуация для примера. Заемщик в 55 лет выплачивает одну сумму по страхованию. Уже через год она может увеличиться в среднем на 30-40%, так как заемщик перешагнул возрастной диапазон и попал в зону риска для банковской организации. Заемщик может выиграть на снижении процентной ставки. Но большая часть этих денег пойдет на погашение повышенной страховой части.
Рефинансирование с материнским капиталом
Нет официального запрещения на рефинансирование ипотеки с участием материнского капитала. Раньше было сложно, сегодня достаточно просто. Ранее после закрытия ипотечного кредита в первом банке нужно было выделять доли в недвижимости на детей и регистрировать обременение нового кредитора, но на это банки особо не шли. Сегодня выделять доли нет надобности, только после полного погашения ипотеки долг считается погашенным и обязательства перед государством за использование материнского капитала выполнены.
Мы надеемся, что статья была полезной и Вы найдете решение. При возникновении вопросов, смело звоните по телефонам 8 (800) 100-10-68 по России и по Москве 8 (495) 103-41-96 или оставьте заявку внизу нажав на кнопку.
Виктория
Анастасия Ласько
Виктор