Оформляя кредит на жилье, немногие задумываются о рефинансировании ипотеки, условия банков позволяют перекредитование, если текущий займ становится обременительным. Многие российские финансовые учреждения предлагают такую услугу, но, чтобы изменить пункты выгодно, следует знать особенности и правила этой процедуры.
№1. Рефинансирование отличается от реструктуризации
Для рефинансирования необходимо обратится в банковскую структуру и написать заявление на перекредитование. Финансовое учреждение выдает сумму, которая полностью покрывает долг по ипотеке, и заемщик платит по новой схеме и с другими договоренностями. Новый займ можно оформить в той же структуре или выбрать новую организацию.
Перекредитование помогает:
- снизить нагрузку на бюджет: уменьшить процент, подкорректировать график, сократить или продлить срок;
- не допустить накопления штрафов за просрочку платежей;
- объединить все займы в один с выгодными обязательствами;
- получить средства поверх остатка на иные цели;
- не переплачивать большие суммы.
Финансовые организации разрабатывают инструменты, позволяющие закрывать проблемные кредиты. Применение их возможно если с момента оформления соглашение прошло минимум три месяца. В отличии от реструктуризации рефинансирование не отображается в долговой истории как негатив.
№2. Следует рассчитать все затраты, чтобы оценить выгоду
Перед тем, как принимать решение о рефинансировании ипотеки, следует изучить условия банков. Нужно посчитать переплату, сопутствующие затраты. Не всегда такая мера приносит выгоду. Оформление напоминает стандартный процесс получения ипотеки. Заемщику необходимо собрать и представить полный пакет документов. Перекредитование возможно не раньше, чем полгода после подписания первого соглашения. Недвижимость, приобретенная за долговые средства, также проходит проверку.
Оформление нового займа будет выгодно, когда:
- ставка по новому кредиту отличается от прежней на 1 и больше процент;
- остаток долга более 0,5 млн;
- период договора более 5 лет.
При просчете выгоды следует учитывать оплату на страховку, расходы по сделке и иные возможные затраты.
ФинСервисSF – сервис подбора выгодных программ рефинансирования
№3. Процесс занимает время
Рефинансирование процедура не быстрая. Перед тем, как принять решение о перекредитовании банк тщательно проверяет способность выполнять кредитные обязательства, источник заработка и юридические детали объекта. Процесс сопровождается дополнительными расходами:
- страховой договор до полной выплаты займа;
- комиссия за перевод средств;
- затраты на снятие обременения и регистрацию залога;
- открытие счета.
На сайте кредитной организации можно просчитать целесообразность рефинансирования при помощи онлайн-калькулятора. Заявка будет одобрена только в случае положительной кредитной истории. Проверяются все данные: регистрация, возраст, место работы, занимаемая должность.
Заемщик может изменить пункты в прежнем соглашении на льготные предложения. Под госпрограмму попадают молодые семьи, которые могут рефинансировать ипотечный займ с выгодной ставкой. Это касается только семейной ипотеки, кредит должен оформляться на первичное или вторичное жилье.
№4. Не обязательно оформлять договор в том же банке
Банковские организации постоянно разрабатывают ипотечные программы с выгодными ставками и требованиями. Льготные предложения помогают привлекать новых клиентов, которые соглашаются перекредитовать прежний займ. Предпочтительнее выбирать популярные крупные банки, чтобы получить выгодные условия.
Чтобы выбрать лучшие обязательства, рекомендуется отправить заявки в несколько банков, дождаться одобрения и согласиться на наиболее подходящее предложение. Выбирая банковское учреждение ориентируйтесь не только на ипотечную ставку, но и рейтинг, удобство внесения платежей, обслуживания, наличие банкинга. Можно проконсультироваться с кредитными брокерами, почитать отзывы в сети.
Перекредитование в прежнем банке будет наиболее простым решением. В других организациях оформление проводится в несколько этапов:
- выбор учреждения с льготными программами;
- подача заявки на рефинансирование;
- одобрение и сбор пакета документов: договор, паспорт, трудовая, справка о доходах, сведения о предмете залога, выписку с остатком долга, подтверждение факта отсутствия просрочек, билет для военнообязанных;
- оформление договора, закрытие кредита в прежнем банке.
По условиям соглашения будет составлена схема выплат. Рефинансировать ипотеку можно несколько раз, но это не выгодно из-за комиссии. Финансовые организации не одобрят перекредитование после 1-2 процедур. Ответом может стать отказ из-за просроченных платежей, наличия непогашенных кредитов, ошибок в документах, заявлении.
№5. Не лишней будет консультация экспертов
После рефинансирования ипотеки, условия банков вступят в силу и затем оформление обременения на объект. Если не сделать это, то будет применятся базовая ставка без льгот, что снижает выгодность перекредитования. Эксперты рекомендуют менять пункты через полгода после взятие ипотеки.
Период позволит:
- уменьшить сумму переплат по высоким ставкам, если переоформить рано или затянуть с процессом, то выгоды может и не быть;
- имея подтверждения добросовестного исполнения кредитных обязательств банки легче пойдут на уступки и предложат лучшие условия;
- перекинуть основной долг в соглашение с подходящими условиями.
Надо сравнить предложения разных банков и просчитать выгоду. В этом помогают кредитные калькуляторы и другие инструменты анализа. Заявки на пересмотр условий рассматриваются в стандартном порядке и установленной очереди.
Если остались вопросы, оставляйте номер для обратной связи. Специалисты свяжутся с вами для подробной консультации.
