В наших статьях мы уже разобрали кредит, все его преимущества и недостатки, уточнили влияния менеджера на кредит и даже рассказали историю возникновения кредита, а вот один самых интересных пунктов при подаче заявки на кредит упустили - это скоринг или скоринговый балл.
Давайте разбираться, скоринг от слова “score”, то есть «счёт» — это система оценки потенциальных клиентов используется как банками, так и страховыми компаниями, лизинговыми компаниями и некоторыми другими, в ее основе заложены статистические методы.
Если говорит на простом языке, то это обычная компьютерная программа, куда вводятся данные заемщика, и программа уже определяет выдавать кредит или отказать, но это происходит лишь на первом этапе.
Пройти тест по кредиту наличными и узнать вероятность одобрения
Скоринговая система сильно упрощает работу банка и экономит приличные средства, так как заявок на кредиты достаточно много и для ручной обработки требуются колоссальные усилия, как временные, так и финансовые. Все же скоринг предусмотрен на первичный этап обработки, в некоторых банках скоринг настолько развит, что только на основе данных скоринговой системы выносят окончательное решение по кредиту, и то на небольшие суммы.
Как бы ни был автоматизирован скоринг, в большинстве случаев заявку на кредит рассматривает человек, особенно на крупные суммы кредита.
В основном в банках имеются три этапа одобрения кредита
- Скоринг. Здесь зависит все от данных клиента, никто не сможет на них повлиять, если «скоринг» вас пропустил, то идём дальше, если нет, то ожидаем пару месяцев, разгружаем финансовую нагрузку, увеличиваем доход и лишь, потом обращаемся снова в банк. Запомните, чем больше отказов по кредиту, тем ниже скоринговый балл, потому что у скоринга есть свой балл и с каждым отказом вы теряете часть баллов! Это ни к чему хорошему не приводит.
- Кредитный аналитик. После проверки скоринга, получая предодобрение, заявка автоматически падает кредитному аналитику, он, в свою очередь, изучает все ваши данные, при желании звонит всем контактным лицам, что вы предоставили в заявке, и на основе всех этих данных выносит свое решение, либо одобрить, либо отказать.
- Финальная проверка. В 99% эта проверка всегда заканчивается одобрением, ведь и компьютер проверил, и профессиональный аналитик во всем удостоверился, но мы же люди, а значит, имеем право ошибаться, вот здесь и происходит финальная проверка. А так есть этот 1% когда все же приходит отказ, причину особо никто не знает, а банк имеет полное право отказать в кредите без объяснения причины.
Четыре вида скоринговой системы
- Заявочный скоринг. Данная система наиболее распространённая и применяется для оценки платёжеспособности потенциального заёмщика при подаче заявки на кредит. По клиенту, что вызывает некое сомнение, скоринг может предложить свои условия, к примеру: увеличить процентную ставку или снизить кредитный лимит.
- Скоринг для мошенников. Эта версия отличается более высокой прогностической точностью, благодаря этому повышается вероятность определения мошенничества со стороны потенциального заемщика.
- Коллекторский скоринг. Данная система работает с максимально просроченными кредитами. Помогает определять приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов. По факту, эта система предлагает определенные меры на недобросовестных клиентов - начиная от первичного предупреждения и до привлечения коллекторского агентства. Согласно статистике, до 40% таких заемщиков возвращают денежные средства банку после одного лишь напоминания.
- Расширенный скоринг. Эта система используется для оценки благонадежности потенциального заемщика, у которых кредитная история чиста как белый лист. Скоринг учитывает социально - демографические данные, к примеру: семейное положение, возраст, стаж и место работы, размер заработной платы и т.д.
А для чего вообще скоринговая система!? Он позволяет снизить издержки банка, минимизирует операционный риск за счёт автоматизации принятия решения, при этом сокращая время обработки заявок на предоставление кредита. Также дает возможность банкам проводить свою кредитную политику централизовано, обеспечивая дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. Но не все так заоблачно как говорится, скоринговая система, в первую очередь, компьютерная программа и естественно имеет ряд недостатков. Например, система основывается лишь на анализе данных предоставляемые самим потенциальным заемщиком, а также скоринговую систему необходимо постоянно дорабатывать, ведь они учитывают только прошлый опыт, реагируя с опозданием на социально-экономические изменения.
Мы надеемся, что данная статья была для Вас полезной. При возникновении вопросов, смело звоните по телефонам 8 (800) 100-10-68 по России и по Москве 8 (495) 103-41-96 или оставьте заявку, нажав на кнопку внизу.
