Многие сталкивались с ситуацией, когда банк неожиданно отказывает в кредите. Причем причины отказа обычно не озвучиваются, оставляя заемщика в недоумении. Это порождает массу слухов и догадок. В этой статье рассмотрим четыре ключевые причины, по которым банки могут отказывать в кредитах, и попытаемся разобраться, как можно минимизировать риски получения отказа.
Причина в банке
Одной из причин, по которой заемщик может получить отказ, является то, что некоторым банкам в России в текущее время невыгодно развивать бизнес розничного беззалогового кредитования. Согласно статистике, практически две трети российских банков сталкиваются с тем, что их доходность в сегменте снижается. Существуют несколько факторов, которые приводят к такой ситуации:
- Рост расходов. Поддержание розничных кредитных продуктов требует значительных затрат на управление рисками, а привлечение новых клиентов и обслуживание текущих заемщиков – это существенные расходы, в свою очередь, влияют на прибыльность банка.
- Объем фондирования. Один из немаловажных факторов, это наличие средств для выдачи кредитов. Для того, чтобы заработать на ссудах без залога, нужно оформить «огромное» количество договоров. А таких денег у большинства банков попросту нет!
- Резервы Центрального банка (ЦБ). ЦБ предъявляет жесткие требования к резервированию средств под кредиты. В результате банки вынуждены держать значительные суммы в резервах, что снижает их ликвидность и возможности для выдачи новых займов. Т. е. если банк выдал кредит на 100 рублей, то в резерв ЦБ нужно столько же, за исключением зарплатных клиентов и еще некоторых, что сильно увеличивает объем необходимых средств, поэтому банки «любят» зарплатников.
- Рост банкротств и закредитованности населения. В последние годы наблюдается рост числа банкротств среди физических лиц и увеличение уровня закредитованности. Эти факторы повышают риск невозврата, что делает розничное кредитование менее привлекательным для банков.
- Кредиты для «своих». Бизнес розничного кредитования выгоден только крупным банкам и тем, кто успел набрать большую клиентскую базу в «золотые» годы, когда условия были более благоприятными. В настоящее время такие банки предпочитают кредитовать «своих» клиентов — тех, кто получает зарплату на их карты или имеет ипотеку. Для остальных клиентов шансы на получение снижаются, и часто они получают отказ «по прочим основаниям».
Таким образом, если вы не являетесь клиентом банка, который рассматривает вас как «своего», шансы на получение займа могут значительно снизиться. Однако, даже в таких случаях возможны решения, например, через привлечение кредитного брокера, который поможет найти оптимальный вариант. В целом, не нужно расстраиваться, что банк отказал, может быть дело в самом банке!
Микрозаймы
Еще одной причиной отказа в кредите может стать наличие микрозаймов. За последние годы рынок микрофинансовых организаций (МФО) вырос стремительными темпами, многие заемщики предпочитают обращаться к ним за быстрыми займами. Банки, наблюдая за этим, начинают проявлять большую лояльность к клиентам с микрозаймами, но все же это не стало общепринятой практикой.
- Один микрозайм — не критично. Наличие одного микрозайма не всегда становится препятствием для получения банковского кредита. Однако, когда таких займов становится несколько, банки начинают проявлять настороженность. Наличие пяти и более микрозаймов может автоматически привести к отказу.
- Залоговое обеспечение. В некоторых случаях банк может предложить заемщику с микрозаймами оформить заем под залог имущества. Это снижает риски банка и увеличивает шансы на одобрение заявки. Однако не все заемщики готовы предоставлять залог, и это ограничивает возможности клиента.
Таким образом, если регулярно пользуетесь услугами МФО, стоит учитывать, что это может негативно сказаться на кредитной истории и снижает вероятность получения банковской ссуды. В таких ситуациях помощь кредитного брокера может оказаться полезной, поскольку он поможет найти пути решения задачи.
Отсутствие официального дохода
В последние годы на рынке труда наблюдается рост количества фрилансеров, работников на удаленной основе и самозанятых. Такие изменения связаны с развитием цифровых технологий и изменением форматов занятости. Однако для банков это становится вызовом, поскольку они привыкли работать с клиентами, у которых есть стабильный и официальный доход.
- Неохота кредитовать «неофициалов». Банки с осторожностью относятся к заемщикам, не имеющим официального трудоустройства. Отсутствие подтвержденного дохода повышает вероятность невозврата, и банки не всегда готовы брать на себя такие риски.
- Программы для самозанятых. Несмотря на это, некоторые банки начали разрабатывать кредитные программы, ориентированные на фрилансеров и самозанятых. Основное условие для участия в таких программах — максимальное «обеление» доходов. То есть заемщик должен предоставить документы, подтверждающие стабильность и достаточность доходов, чтобы убедить банк в своей платежеспособности.
Таким образом, если работаете на себя и нет официального трудоустройства, важно позаботиться о том, чтобы максимально «обелить» свои доходы. Это может повысить ваши шансы на получение кредита, особенно если обратитесь за помощью к кредитному брокеру, который сможет подобрать для Вас наиболее подходящие предложения.
ФинСервисSF – сервис подбора выгодных ипотечных программ
Просрочки и банкротство
Одной из самых очевидных причин отказа в кредите является наличие просрочек по предыдущим договорным обязательствам и (или) факт банкротства. Банки очень внимательно изучают кредитную историю заемщика, прежде чем принять решение о выдаче нового кредита.
- Анализ потенциального банкротства. В последние годы банки начали более тщательно анализировать не только текущее состояние заемщика, но и его потенциальные риски банкротства. Если у заемщика высокая долговая нагрузка, банк может отказать или одобрить на меньшую сумму, чем запрашивалось.
- Учтите свои силы. Прежде чем брать новый кредит, важно трезво оценить свои финансовые возможности. Учтите возможные форс-мажоры и непредвиденные обстоятельства, которые могут повлиять на способность обслуживать заем. Если уже есть просрочки или долги, стоит задуматься о реструктуризации задолженности или обратиться к кредитному брокеру, который поможет найти оптимальное решение.
Искусственный интеллект стал активно применятся в финансовой сфере, особенно при анализе рисков потенциальных заемщиков, так что если система выявит факт потенциального банкротства или просрочек, вероятность одобрения снижается. Даже могут отказать из-за сферы деятельности гражданина, если есть подозрения, что на данном рынке будет экономический спад.
Порой бывают случаи, что граждане хотят оформить кредит после процедуры банкротства или при закрытых и, порой, действующих просрочках. В данном случае выход один – процедура восстановления кредитной истории. При заинтересованности, оставляйте заявки на сайте, наша команда проконсультирует, составит план и займется процедурой.
Помощь кредитного брокера
В условиях, когда получение кредита становится все сложнее, многие заемщики обращаются за помощью к кредитным брокерам. Кредитные брокеры — это специалисты, которые занимаются решением сложных вопросов в сфере финансирования. Они могут помочь вам:
- оценить кредитную историю и предложить пути улучшения;
- найти наиболее выгодные кредитные предложения, учитывая индивидуальные особенности;
- снизить вероятность отказа за счет правильной подготовки документов и выбора подходящих программ.
Таким образом, если Вы столкнулись с отказом или боитесь, что заявка будет отклонена, кредитный брокер может стать надежным помощником. Специалист поможет пройти через все этапы и найти решение даже в самых сложных ситуациях.
Получение кредита — это сложный процесс, и причины отказа могут быть самыми разными. Чтобы увеличить свои шансы на одобрение кредита, важно понимать, какие факторы могут повлиять на решение банка и как с ними справиться. Если возникли сложности, не стоит отчаиваться — всегда имеются пути решения, особенно если воспользоваться помощью профессионалов в этой области.
