Перед оформлением долговых обязательств убедитесь, что с ними справитесь. Согласно статистике Центрального Банка России, просрочки по кредитам в 2022 году у физических лиц выросли почти до миллиарда рублей, юридических – трёх.
У заёмщика могут случиться непредвиденные ситуации, при которых невозможно вовремя внести ежемесячный платёж. Обезопасьте себя и заложенное имущество – ознакомьтесь с последствиями просрочек по кредиту под залог недвижимости.
Справочник о залоговом кредитовании
Банки и микрофинансовые организации (МФО)
Банки и МФО действуют приблизительно одинаково. В случае незначительной, технической просрочки (до трёх дней) вам могут отправить смс, позвонить. Организация захочет выяснить, с чем связана неоплата. Обычно происходит сбой транзакции. При проблемах с программным обеспечением деньги могут поступить с задержкой или вернуться на счёт заёмщика. Предоставьте выписку из личного кабинета или чек.
Второй вариант подобной просрочки связан с выплатой в последний момент. Банки могут обрабатывать платёж несколько суток, также многие не принимают средства в выходные. Тяжёлые последствия не предвидятся, иногда начисляют пеню. Уточните сроки поступления средств заранее – при заключении договора.
Ситуационная (до тридцати суток). Случается при потере работы, ухудшении здоровья. Банки пойдут на уступки и не назначат штрафы, если объясните обстоятельства. Желательно связаться с менеджером первым. Подготовьте документы, подтверждающие осложнения.
Проблемная (один – три месяца). Если вы не договорились с организацией и не оформили кредитные каникулы в первые недели просрочки, ждите начисления пени. Банки с пониманием отнесутся к тяжёлому жизненному положению клиента, но уже пытаются установить контакт с помощью родственников, работодателя. Лучшее решение – выйти на связь первым.
Кредитные каникулы можно взять только один раз и сроком до шести месяцев. Уменьшите или приостановите платежи. Также существует реструктуризация – изменение условий кредита.
Спустя три месяца просрочка становится долгосрочной. Срочно решайте проблему. Вам начислят пени и штрафы, обязательно внесут данные в бюро кредитных историй (БКИ).
В России четыре основные БКИ: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединённое кредитное бюро (ОКБ), Equifax, Кредитное бюро Русский стандарт. Организации с лицензией ЦБ РФ и МФО увидят записи о просрочках. Это испортит кредитную историю, повлияет на лояльность банков в будущем. Первые негативные записи банки могут внести даже после первого дня просрочки.
Последствия на третьем месяце просрочки по кредиту под залог недвижимости критичны и неизбежны. Она становится безнадёжной. Залогодержатели начнут готовить документы для судебного процесса. Назначат арбитражного управляющего, заложенную недвижимость выставят на торги.
Организация постарается вернуть сумму вашей задолженности целиком. Туда входят проценты, основной долг, пени и штрафы за время разбирательства. Дополнительно войдёт оплата юристов и расходы на оценку недвижимости – судебные издержки.
Внимательно читайте договор, обращайте внимание на прописанные штрафы и пени. Вы останетесь ни с чем, когда сумма долга, штрафов и пеней станет соизмерима рыночной стоимости недвижимости.
Вторым вариантом развития событий станет перепродажа кредитного договора коллекторам. Сначала они постараются вернуть долг самостоятельно, затем тоже реализуют имущество через суд.
Коллекторы имеют законное право звонить один раз в день с восьми утра до десяти вечера, отправлять пару смс в сутки, встречаться с должником лично.
Банки продают долги в случаях, когда объект недвижимости не представляет особого интереса. Оценивают ликвидность – финансовый потенциал имущества. Если собственность возможно реализовать в короткие сроки по максимальной цене, банк разберётся самостоятельно.
На ликвидность влияет местоположение, инфраструктура и транспортная доступность – основное. В квартирах – дополнительно площадь, высота потолков, планировка, этаж. В загородных домах – проведённые коммуникации: свет, газ, вода.
Пройти тест по кредиту под залог и узнать вероятность одобрения
Кредитная история
Широко распространены сведения о том, что бюро кредитных историй хранит информацию только три года. Суждение ошибочно.
Согласно Федеральному Закону «О кредитных историях» сведения передаются в архив спустя семь лет, там находятся ещё три года. То есть для аннулирования нужно десять лет. Статья 7 «Хранение и защита информации» подробно описывает случаи, при которых исключить данные можно раньше. Например, на основании вступившего в силу решения суда.
Важно – срок учитывается не с момента вступления в кредитные обязательства, а с последней записи о них. Даже если подадите заявку на кредит и не получите одобрения, отсчёт начнется с начала.
Самый простой способ исправление истории – своевременное погашение долга.
Во избежание просрочек ежегодно направляйте запрос БКИ и проверяйте информацию. Настройте автоматический платёж на необходимую дату и позаботьтесь о пополнении карты заранее. Перенесите время оплаты на другое число, если сроки перестали устраивать, – свяжитесь с менеджером.
Банки предпочитают оплату точно в срок – не раньше, не позже. Но в непредвиденных ситуациях для вас лучше – раньше.
Если на погашение кредита денег нет, найдите подработку или обратитесь за помощью к родственникам, коллегам или работодателю. За каждый день просрочки набегают пени, их тоже придётся заплатить. Не пытайтесь оформлять новые кредиты. Предпримите любые попытки избежать штрафов и суда.
Частные инвесторы
Все кредитные договоры у инвесторов оформляются на индивидуальных условиях, поэтому рассматриваются в частном порядке.
Кредитор может ни разу не позвонить, не напомнить о просрочках. В суд обратится на своё усмотрение – через месяц, год.
Главное отличие инвесторов от банков – они не передают сведения БКИ.
Уголовная ответственность
Не наступает. Последствия при кредите под залог недвижимости ограничиваются потерей собственности.
Если у вас есть вопросы или необходима консультация, закажите звонок по кнопке ниже.
