Микрозаймы - небольшие денежные суммы, заимствующиеся клиентам на короткие сроки времени. Подходят людям, нуждающимся в деньгах, которые они готовы вернуть в ближайшее время. Микрозайм можно оформить как маленький долг до зарплаты, потом погасить одним платежом. От кредитов микрозайм отличается сроками, процентами, величиной сумм. Иногда количество долгов может стать слишком большим, и заемщик начинает задумываться как выбраться из микрозаймов с минимальными потерями.
Долговые ямы могут образоваться по множеству причин: понижение заработной платы, сокращения на предприятии, декретный отпуск, финансовые трудности. Когда заёмщик понимает, что появились сложности в уплате микрозаймов, проценты зашкаливают и вся ситуация "съедает" большую часть бюджета, нужно срочно предпринимать действия для исправления положения. Изначально нужно проанализировать "глубину" кредитной ямы: посчитать, составить список долгов, спрогнозировать дальнейшие обстоятельства, если не принять подходящие меры. Это важный шаг, который поможет ничего не упустить и адекватно взвесить ситуацию.
Первый и наиболее справедливый вариант - попытаться изменить условия кредита. Для начала нужно провести подсчеты и выяснить, на какие составляющие микрозайма повлиять можно, а какие однозначно придется выплатить. Из чего состоит любой кредит: непосредственный долг (сумма, взятая у компании взаём), проценты, пеня и штрафы. Основную сумму выплатить придется, с остальными частями можно попробовать договориться. Нередко банки и МФО согласны пойти на уступки: снизить проценты кредита, уменьшить сумму штрафования, продлить сроки, сократить сумму долга. Такой способ выхода из положения называется реструктуризация кредита, означает изменение условий выплат. Причина реструктуризации должна быть уважительной и подтвержденной документом о нетрудоспособности, увольнении, справкой об уходе за больным родственником и прочими причинами, которые не позволяют полноценно выплачивать всю сумму кредита в установленные сроки. Обязательно стоит изучить условия и размер выплаты за услугу. Если предложение компании устраивает, заёмщик должен написать заявление и прикрепить справку о причинах происходящей ситуации. Если условия невыгодны, есть вариант попробовать предложить свои, обратившись к сотрудникам компании.
Если банк отказывает в реструктуризации, на него можно подать в суд. В суде будет выясняться, может ли человек нормально жить и функционировать, выплачивая при этом кредит на прежних условиях. Если нет, тогда банку приходится менять условия принудительно.
Отсрочка выплат. Заёмщик может попытаться перенести срок выплаты кредита, и получить время на исправление финансового положения. Для этого следует обосновать причины ситуации, также прикрепив документ о причинах положения к заявлению. Попытаться договориться о переносе можно как с компаниями, оформившими микрозайм, так и с банками.
Неплохим вариантом будет оформить новый, более выгодный кредит и перекрыть им основной кредит или несколько микрозаймов. Далее можно спокойно и постепенно расставаться с долгом. Действие имеет смысл в следующих случаях:
- Это уменьшит сумму ежемесячных выплат и снизит процентную ставку;
- Оставшийся срок выплаты основного кредита более одного года;
- Необходимо срочно погасить несколько небольших сумм с большими процентами.
Рефинансирование кредитов поможет облегчить трудную денежную ситуацию. Многие считают это лучшим решением. Смысл заключается в продлении срока кредита, снижения ставки, тем самым уменьшая ежемесячный платеж. Метод имеет недостаток, а именно увеличение срока обязательства. Для запроса о рефинансировании кредита также нужно собрать полный пакет документов.
Продажа имущества - не очень привлекательный способ рассчитаться с долгами, но он может быть полезен. Может спасти положение продажа дорогой техники, украшений, смена дорогой квартиры на более простой вариант. После закрытия долгов заемщик почувствует себя свободнее и сможет восстановить имущество в будущем.
Заявление о банкротстве - крайняя мера рассчитаться с долгами, но самая действенная. Она способна полностью убрать долги заемщика и избавить от всех кредитов.
Внесудебное банкротство не требует денежных вложений. Подается на рассмотрение заявление, в котором перечисляются все долги. Ответ приходит в течение дня. На момент подачи заявления на заемщика не должно быть возбуждено производство о взыскании. Если выполнены условия, МФЦ признает гражданина банкротом и избавляет его от всех долгов.
Прибегнуть к судебному банкротству имеет смысл, если долг превышает 500 тысяч рублей. Сложность заключается в необходимости доказать о невозможности рассчитаться с долгами. Процедура платная и у должников часто нет денег на осуществление.
После получения признания о банкротстве у гражданина появляются затруднения:
- Имущество должника будет реализовано на торгах;
- Человек не распоряжается своими финансами некоторое время;
- Возможна подписка о невыезде заграницу на определенный срок;
- Появляется запрет на депозит в банк, совершение сделок, покупку ценных бумаг, недвижимости.
Кредит под залог. В случае больших сложностей можно оформить обеспечительный заем под автомобиль и квартиру и решить разом все вопросы, порой это наилучший выход.
Проблемы с коллекторами. Если должника посещают с угрозами, преследуют и мешают спокойной жизни близких людей из-за долга, не надо открывать дверь, общаться, соглашаться на что-то. Можно обратиться с жалобой в органы и написать заявления в Союз микрофинансовых организаций.
Попадание в кучу долгов - напряженный и трудный опыт, но после удачного завершения неприятностей появится понимание о минусах заимствования денежных средств и контролировать собственный бюджет станет важнее и проще.
Главное не впадать в уныние и панику, разрешать ситуацию спокойно и обдуманно, тогда выбраться из финансовой ямы точно получится.
Владлен