Что изменится на рынке ипотечного кредитования
Ипотечный рынок России ожидает значительные изменения с внедрением нового ипотечного стандарта в 2025 году. Центробанк и правительство стремятся усилить защиту заемщиков, повысить прозрачность сделок и снизить риски для участников рынка. Этот стандарт уже получил одобрение и будет обязательным к исполнению банками и застройщиками.
Переход к новому формату ипотечного кредитования нацелен на устранение рискованных схем и повышение финансовой грамотности заемщиков. В данной статье мы подробно разберем, что такое ипотечный стандарт, какие изменения он привнесет и как они отразятся на покупателях недвижимости.
Основные положения ипотечного стандарта
Новый ипотечный стандарт включает ряд ключевых требований и рекомендаций для банков и заемщиков. Рассмотрим основные положения более подробно:
- Обязательное использование эскроу-счетов. Все сделки по покупке недвижимости в новостройках теперь должны проходить через эскроу-счета. Это исключает аккредитивные формы расчетов, которые ранее использовались для понижения ставок по ипотеке. Использование эскроу-счетов повышает безопасность сделки, так как сумма застрахована, и защищает покупателя от рисков недостроя.
- Запрет на сделки с пониженными ставками за счет увеличения стоимости объекта. Ранее застройщики и банки могли предлагать сниженные ставки по ипотеке за счет повышения стоимости жилья или дополнительных платежей со стороны покупателя. Теперь такие схемы запрещены. Это снижает вероятность искусственного завышения цен на недвижимость и предотвращает манипуляции с условиями кредитования.
- Ограничение программ без первоначального взноса. Популярные схемы с «кэшбэком» за первоначальный взнос больше не будут доступны. Застройщики не смогут повышать стоимость объектов для компенсации отсутствия первоначального взноса. Это означает, что заемщикам придется готовить более значительные суммы для первоначальных платежей, что может снизить доступность жилья для некоторых категорий граждан.
- Ограничение суммы кредита до 80% от оценочной стоимости объекта. Максимальная сумма ипотечного кредита ограничивается 80% от рыночной стоимости жилья. Это позволяет снизить риски для банков и повысить ответственность заемщиков. В некоторых случаях сумма кредита может быть увеличена до 85% при наличии дополнительных гарантий, использовании материнского капитала или иных субсидий, привлечении поручителя.
- Расширенное информирование заемщиков о рисках и условиях сделки. Банки будут обязаны более подробно разъяснять заемщикам условия сделок и возможные риски. Теперь банки обязаны отвечать даже на неудобные вопросы и предоставлять информацию, которая ранее могла быть упущена.
Выше описаны основные и ключевые положения стандарта, по большей части они носят рекомендательный характер. Конечно есть варианты облегчения данных рекомендаций.
Причины ввода ипотечного стандарта
Основная цель нового стандарта — защита заемщиков от финансовых рисков и устранение схем, которые могли привести к потере имущества или значительным долгам.
В последние годы наблюдался рост числа рискованных сделок. Многие заемщики, стремясь получить более низкие ставки по ипотеке, соглашались на условия, которые не всегда были прозрачными и выгодными в долгосрочной перспективе. Например, программы с минимальными взносами и кэшбэками создавали ложное впечатление доступности жилья, но в результате приводили к значительным переплатам и долговым проблемам.
Центробанк обеспокоен тем, что ВСЕМ покупателям предлагают высокорискованные сделки без должного информирования рисков и проверки платежеспособности, ведь, по сути, заемщик априори экономически слабая сторона сделки. Из-за краткосрочной выгоды покупатели часто не вникают в суть сделок и не всегда осознают всех рисков. Новый ипотечный стандарт призван повысить уровень информированности граждан и минимизировать риски.
Еще одна причина внедрения стандарта — стабилизация рынка недвижимости. Исключение манипуляций со ставками и ценами позволит снизить спекуляции на рынке и сделать ипотечные программы более прогнозируемыми и стабильными.
Внедрение стандарта также направлено на снижение долговой нагрузки на население и предотвращение роста проблемных кредитов, что важно для поддержания устойчивости финансовой системы.
Запрещенные схемы
С введением нового стандарта ряд популярных схем будет запрещен или ограничен. Вот основные из них:
- Аккредитивные формы расчетов при покупке строящегося жилья. Теперь использование аккредитива при расчетах за строящееся жилье запрещено. Все сделки должны проходить через эскроу-счета, что повышает безопасность для покупателя.
- Снижение ставки за счет увеличения стоимости объекта или доп. оплаты. Банки и застройщики больше не смогут предлагать сниженные ставки по ипотеке в обмен на увеличение стоимости недвижимости. Это исключает риск скрытых переплат со стороны заемщика.
- Покупка без первоначального взноса с возвратом суммы взноса. Схемы с кэшбэком на сумму первоначального взноса теперь запрещены. Это предотвратит манипуляции с ценами и условиями сделок.
- Программы с минимальным взносом менее 20%. Исключение составляют сделки с использованием материнского капитала или поручителей.
- Предоставление заемщикам неполной информации о сделках. Теперь банки обязаны подробно разъяснять условия и риски всех ипотечных программ.
Схемы запрещены в стандартном понимании, например можно увеличить сумму кредита до 85% при представлении поручителя или использовать аккредитив, если покупатель подпишет документ о том, что принял условия рисков или что-то подобное, но все же подобных сделок станет в разы меньше.
Помощь ипотечного брокера и риелтора
В условиях нового ипотечного стандарта помощь профессиональных ипотечных брокеров и риелторов становится еще более актуальной. Вот почему стоит обращаться к специалистам:
- Экономия времени. Брокеры и риелторы помогут быстро подобрать подходящую ипотечную программу и оформить необходимые документы.
- Подбор выгодных условий. Специалисты знают все нюансы рынка и могут предложить наиболее выгодные варианты кредитования.
- Снижение рисков. Профессионалы проверяют все условия сделки и помогают избежать рискованных схем и скрытых переплат.
- Переговоры с банками. Брокеры могут вести переговоры с банками от имени заемщика и добиваться более выгодных условий.
- Правовая поддержка. Риелторы обеспечивают юридическое сопровождение сделки, проверяют документы на недвижимость и защищают интересы клиента.
Обращение к профессионалам позволяет снизить стресс и избежать ошибок при оформлении ипотеки. Это особенно важно в условиях новых правил и требований.
Ипотечный стандарт 2025 направлен на повышение прозрачности и надежности сделок на рынке недвижимости. Новые требования помогут защитить заемщиков от рискованных схем и улучшат финансовую грамотность населения. Однако важно учитывать, что некоторые льготные программы станут менее доступными. Чтобы не попасть в сложную ситуацию, рекомендуется внимательно изучать условия кредитования и обращаться за помощью к профессиональным брокерам и юристам.
