При оформлении ипотеки формируется аннуитетный платеж, который подразумевает ежемесячные платежи равными долями на весь период кредита, здесь, важное "но", структура взноса состоит из процентов и основного долга. В начале обслуживания, в первые годы ипотеки, платеж почти на 95% состоит из выплат по процентам, и небольшая часть уходит на погашение займа. Поэтому многие удивляются, что, совершая оплаты почти два - три года, уменьшили задолженность на незначительную сумму.
По итогу у многих возникает закономерный и актуальный вопрос: "Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: снизить платежи или срок?"
Мы рекомендуем, по мере возможности, погашать ипотеку ранее, чтобы быстрее избавиться от заемной кабалы. Каждый сам выбирает, погашать быстрее или вообще не думая об этом, платить ежемесячные платежи без досрочного погашения.
Способы взносов:
- Приложение банка;
- Офис финансового учреждения;
- Интернет-банкинг;
- Оплата через третьих лиц.
Особые нюансы:
- Списание возможно в день оплаты или по условиям договора;
- Заявление устно по телефону, онлайн, офлайн;
- Обычно без комиссии.
Если решили закрыть раньше, есть два варианта «досрочки». Первый, снижение суммы платежей. Второй, уменьшение срока кредита. Рассмотрим подробно обе версии.
Снижение ежемесячного платежа
При выборе такого варианта каждый последующий транш уменьшается при досрочном погашении. Уменьшение платежа происходит за счет корректировок суммы основного долга и начисленных процентов, т. к. они начисляются на остаток задолженности. К тому же длительность ипотеки не меняется и немного снижаются процентные выплаты за полный промежуток.
На практике такой подход имеет наибольшую популярность в народе, всегда можно внести больше при уменьшении финансовой нагрузки, особенно важно при нестабильном финансовом положении семьи.
Сервис для подбора ипотечных программ по ссылке ФинСервисSF
Сокращение срока ипотеки
При выборе такой вариации помесячная оплата соответствует первичному графику, только сокращается период платежа. В структуре выплат меняется пропорция текущего займа и процентов. Изменение срока происходит за счет убывания долга. В этом случае переплата снижается, но размер взносов не меняется.
Используется реже, так как необходимо быть «смелым» в денежном плане и уверенным в будущих заработках для стабильных выплат. Поэтому лучше в экономическом плане.
Существует такой миф, если закрыть заем быстро, кредиторы не полюбят и будут негативно относиться к заемщику. На самом деле банкам без разницы, когда вернете деньги. Важно не нарушать соглашение. В действительности, в среднем закрывают за 7-8 лет, в потоке бизнеса корреляция «досрочников» (закрывших за условный год) настолько низкая, что не существенно влияет на выручку банковской организации.
Так что же выгоднее? Второй вариант с сокращением графика и сохранением платежа по графику имеет больший профит, так как переплата за все время займа значительно убывает, но! Данное предложение подходит для тех, кто имеет стабильный доход, позволяющий оплачивать заем длительный период. Первый вариант менее экономичен, так как срок кредита остается прежним, но большой плюс того, что ежемесячная финансовая нагрузка на заемщика снижается.
В любом случае, главный показатель — это промежуток оплаты ипотеки, чем быстрее погасите, тем меньше переплатите!
Надо понимать, что каждый случай индивидуален и по-своему приоритетен, основной момент такой – закрыть заем раньше срока выигрышнее, ведь за каждый день использования денежных средств необходимо платить и это не изменить!
Решили купить квартиру в ипотеку или рефинансировать действующую? С удовольствуем окажем помощь и проведем сделку под ключ, смело звоните по телефонам 8 (800) 100-10-68 по России, по Москве 8 (495) 103-41-96 или оставьте заявку нажав на кнопку внизу