Если у клиента возникают причины, по которым не может выполнять в полной мере долговые обязательства то можно обсудить с банком реструктуризацию ипотеки физическому лицу. Основания бывают разные: потеря работы, утрата трудоспособности, снижение заработка, рождение нового члена семьи.
Право на пересмотр законом не закреплено, это банковский инструмент, позволяющий пересмотреть условия договора и составить к нему обновленное приложение с новыми пунктами.
Причины для пересмотра
Изменение требований требуется в таких ситуациях:
- потеря источника прибыли (увольнение, достижение пенсионного возраста, закрытие бизнеса);
- колебания валютного курса (если займ взят в долларах, то при падении рубля финансовое положение заемщика ухудшается);
- потеря трудоспособности (полная или частичная);
- декрет по уходу за ребенком.
Пункты могут изменяться по инициативе банка. Если кредитная организация увеличивает ставку, то клиенту сложнее платить взносы. При обращении в банк заемщику следует указать не только причины, но и доказать финансовые сложности документами. Тогда заявление будет рассмотрено и одобрено.
Формы
Реструктуризация ипотеки физическому лицу предполагает несколько вариантов решения ситуации:
- продление срока кредитного договора, что даст возможность уменьшить платеж;
- льготный период, в течение которого выплачиваются только проценты, сумма основного долга замораживается;
- изменение схемы погашения долга - корректируется периодичность выплат;
- отсрочка - приостановление выплат.
С точки зрения одобрения заявок, реструктуризировать долг сложнее, но документально оформить проще, чем рефинансировать. Сохраняется прежний договор, дополняются только условия. Прошение подается в том же банке, что упрощает процедуру. Все данные заемщика уже есть в организации. Решение принимается на основании ситуации конкретного клиента индивидуально.
Ипотечный кредит
Займ на покупку жилья считается большой нагрузкой на бюджет. Это объясняется двумя причинами:
- сроком погашения кредита и суммой ежемесячного взноса, приходится долгое время значительную часть дохода отдавать банку;
- из-за риска потерять жилье, приобретенное в ипотеку, если не будут выполняться кредитные обязательства.
Потому при возникновении проблем рекомендуется не игнорировать звонки с банковской организации, а прийти в отделение и согласовать новые условия погашения - реструктуризировать кредит.
Документы
При подаче заявления для реструктуризации ипотеки физическому лицу следует подтвердить изменение материального положения. Список документации зависит от причины, по которой требуется пересмотр пунктов.
В основном требуется:
- паспорт или ксерокопия;
- выписка по начисленной заработной плате, справка о размере заработка;
- трудовое соглашение, трудовая книжка (копии);
- документальное подтверждение снижения доходов (справка из медучреждения, присвоение инвалидности, приказ о сокращении оплаты);
- другие сведения по запросу банка.
В РФ с 2015 года работает госпрограмма, обеспечивающая поддержку заемщикам в погашении проблемных займов. С ее помощью можно уменьшить ставку или воспользоваться льготным периодом в 36 месяцев.
Пересмотреть схему погашения можно и при улучшении материального положения. Тогда регулярный платеж увеличивается, уменьшается срок договора и сумма переплат. Рост заработка также надо доказывать - выпиской с работы, документами о наличии дополнительного дохода, справками о получении пенсии.
Условия Сбербанка
У Сбербанка большая клиентская база и много инструментов помощи и поддержки заемщиков за счет предложения выгодных условий кредитования. Для ипотечных кредитов, при возникновении сложностей с погашением, разработан план реструктуризации, предполагающий снижение ставки по оформленным ранее соглашениям.
ВТБ
Банковская организация одной из первых стала предлагать клиентам реструктурировать выплату долга. Схемы создавались для физических лиц, так как именно такие займы составляют основную долю рынка.
Другие организации
Возможность изменить условия предлагают практически все серьезные структуры. Но в каждой организации придется подтверждать, что это обоснованно и причины подтверждаются документами. Кредитные учреждения помогают клиентам пережить трудный период без штрафов и санкций, так как такое решение приносит выгоду всем сторонам.
Отличия и особенности
В ходе реструктуризации меняются условия существующего договора. Прежнее соглашение остается в силе, добавлять новые пункты в него может тот банк, который оформил займ. Сменить кредитора не получится. Это происходит при рефинансировании. Программа направлена на поддержку при ухудшении материальной ситуации, если она привела к трудностям с выплатой долга.
В кредитную история клиента при этом вносится отметка, имеющая негативный характер. Если меняются требования из-за улучшения финансового благосостояния, то на истории это не отражается. Содержание договора не меняется в лучшую сторону. Должник получает передышку, позволяющую не потерять жилье и не портить отношения с банковскими структурами.
Банки рассматривают реструктуризацию как возможность избежать безнадежного долга, судебных взысканий, изъятия залога и обращений к коллекторам.
Заключение
Потребность в изменении содержания договора возникает вынужденно, это крайняя мера, возникающая преимущественно из-а ухудшения финансовой ситуации клиента. Банковские сотрудники индивидуально решают идти навстречу заемщику или сохранить прежние схемы, ставку и сроки. Рефинансирование помогает сделать кредит выгодным, тогда как реструктуризация минимизирует потери.
Чтобы принять решение, следует изучить все варианты и предложения. Сравнить сумму ежемесячных взносов, общую выгоду и дополнительные затраты. Если остались вопросы, то можно заказать обратный звонок - с вами свяжутся и помогут найти оптимальное решение, актуальное для конкретной ситуации.
Дарья