16 сентября советом директоров Центрального Банка России было принято решение о снижении ключевой ставки на 50 базисных пунктов, с 8% до 7,5%. Далее поговорим о последствиях таких действий, а также обсудим степень влияния снижения этого показателя на стоимость потребительских кредитов и ипотеки.
Почему Центральный Банк снизил ключевую ставку?
Изменение ключевой ставки практически всегда является следствием замедления или ускорения темпов инфляции. 28 февраля текущего года ЦБ РФ был вынужден увеличить этот показатель до 20% из-за резкого падения курса национальной валюты. С 8 апреля экономика страны начала принимать более стабильные очертания, поэтому ключевая ставка начала постепенно снижаться.
Быстрое замедление темпов инфляции и необходимость поддержки экономики страны в сложный период времени — главные причины снижения монетарной политики. За период с 3 по 12 сентября инфляция в России снизилась с 0,13% до 0,3%. Поэтому для большинства экспертов решение совета директоров ЦБ РФ не стало неожиданностью. Единственное в чем расходились мнения специалистов — количество базисных пунктов (некоторые эксперты предполагали, что ключевая ставка снизится на 100 б.п.).
Отметка, на которой сегодня находится процент ключевой ставки, не является минимальной. Исторический минимум этого показателя был зафиксирован в конце июля 2020 год — 4,25%. Но с середины марта 2021 из-за ухудшения основных экономических показателей, представители Центрального Банка были вынуждены повышать ставку на каждом заседании. 28 февраля текущего года был установлен антирекорд — ставка была повышена до 20%.
Последствия снижения
Для начала давайте определимся с основными понятиями.
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который ЦБ РФ кредитует коммерческие банки и принимает денежные средства от них в качестве депозита. Соответственно, снижение этого показателя увеличивает степень привлекательности потребительских и ипотечных кредитов. Депозиты на этом фоне, наоборот, становятся не самым приемлемым средством сбережения и приумножения капитала.
Снижение ставки практически всегда влечет за собой рост покупательской способности населения. Из-за низких процентов по депозитам граждане начинают более скептически относиться к процессу создания финансовой подушки. Они перестают копить и начинают больше тратить.
В теории такая мера должна привести к наполнению экономики страны дополнительными денежными средствами и к:
- развитию производства;
- увеличению ежемесячных сумм налоговых отчислений;
- возможности реализовывать более масштабные государственные проекты.
Однако это не означает, что Центральный Банк может искусственно снижать ключевую ставку. Неоправданное (безосновательное) снижение этого показателя может стать причиной ускорения темпов роста инфляции.
Станет ли недвижимость доступной
Хотелось бы обрадовать вас хорошими новостями, но в ближайшее время никаких серьезных изменений в стоимости квадратного метра не произойдет. По мнению экспертов, снижение на 50 базисных пунктов не может принципиально улучшить степень доступности жилья.
По сути, решение совета директоров ЦБ РФ можно расценивать в качестве символического жеста, который подтверждает факт того, что развитие экономики страны осуществляется в нужном направлении.
Важно учесть, что смягчение денежно-кредитной политики не оказывает прямого влияния на стоимость объектов недвижимости. Процент по кредитам — единственное на что влияет этот показатель. Однако и здесь питать особых надежд не стоит.
Ипотека с господдержкой — самый популярный кредитный продукт (более 50% от общего объема оформленных ипотечных договоров). Программа льготной ипотеки действует до 31 декабря 2022 года и распространяется на покупку жилых помещений, относящихся к категории первичного рынка. С большой долей вероятности правительство РФ не будет продлевать действие программы, соответственно, менять процентные ставки по ней не целесообразно. По мнению экспертов, для видимого улучшения условий кредитных договоров необходимо более существенное понижение ставки.
Рынок вторичной недвижимости сегодня переживает не самые лучшие времена. Дело в том, что выгодные с финансовой точки зрения ипотечные программы с господдержкой распространяется только на новостройки. Поэтому граждане, продавшие свое жилье, в большинстве случаев стремятся приобрести квартиру в строящемся или только что сданном в эксплуатацию доме.
На сегодняшний день ипотечные ставки, актуальные для покупки объектов вторичного рынка, варьируются на отметке от 10 до 10,5%. Это достаточно высокий показатель. Увеличение количества сделок во вторичном секторе можно ожидать лишь после того, как годовая ставка снизится до 9,5%.
Ипотека частями как один из способов экономии
Сбербанк заявил о запуске нового продукта. Теперь ипотеку можно получить частями. Однако действие услуги распространяется на приобретение квартир в строящихся домах.
Важно учесть, что годовая процентная ставка по новой программе зависит от категории выбранного ипотечного договора:
- ипотека с господдержкой — от 6,7%;
- семейная ипотека — от 5,7%;
- дальневосточная — от 1,7%;
- для работников IT-сферы — от 4,7%.
Строительство многоквартирных домов занимает достаточно много времени. Для заключения договора долевого участия дольщику не обязательно сразу оформлять ипотеку на полную сумму стоимости квартиры. Именно для уменьшения суммы переплаты и снижения финансовой нагрузки заемщика, Сбербанк предложил новым и действующим клиентам оформлять ипотечные договоры в формате транша.
Новая программа распространяется на все виды ипотеки, которые касаются финансирования квартир в строящихся домах. Снижение финансовой нагрузки в данном случае осуществляется за счет уменьшения размера ежемесячных платежей.
